Kapitalanlagen in der Ehe

Geht es um Kapitalanlagen in der Ehe, sollte es darum gehen, dass Sie Ihre Ehe so gestalten, dass Sie angemessen leben können und für das Alter vorsorgen. Erwarten Sie nicht unbedingt, dass wir Ihnen jetzt Tipps oder geheime Informationen offenbaren, wie Sie Ihren Kontostand nach oben treiben.

Ob Sie in Aktien investieren möchten, liegt ganz bei Ihnen. Als Kapitalanlage sind diese für viele Menschen interessant, können aber auch hochriskant sind. Dieses Risiko sollten Sie nicht unterschätzen und es in Ihre Entscheidung mit einfließen lassen. In der Ehe sollte Ihr Augenmerk auf Kapitalanlagen gerichtet sein, die Sie einigermaßen gut und zuverlässig kalkulieren können und bei denen Sie nicht befürchten müssen, Ihr gutes und wahrscheinlich sauer verdientes Geld zu verlieren.

Allein Geld ansparen, ist heutzutage keine Kapitalanlage mehr. Eine Reihe von Banken verlangen mittlerweile sogar Negativzinsen, wenn Sie Ihr Geld auf dem Spar- oder Girokonto liegen lassen. Damit ist eine der wichtigsten Kapitalanlagen früherer Zeiten weggebrochen. Dennoch ist und bleibt es die Grundlage jeglicher Kapitalanlage, dass Sie so viel Geld zur Verfügung haben, dass Sie es investieren können, ohne dass Sie sich im Lebensalltag unangemessen einschränken müssen. Dies gelingt nur, indem Sie das Geld, das Sie nicht für Ihre Lebensführung und die Unterhaltung Ihrer Familie benötigen, sparen. Die Frage ist nur, auf welche Art und Weise Sie das Geld sparen und anlegen.

Sparen erfordert hohe Disziplin. Es ist angesichts unserer Konsumwelt und der vielfältigen Freizeitmöglichkeiten ungemein verführerisch, Geld auszugeben. Wenn Sie dabei vergessen, dass all dies vergänglich ist und Sie morgen vielleicht auf finanzielle Rücklagen angewiesen sind, führt kein Weg daran vorbei, dass Sie regelmäßig Geld zur Seite legen. Machen Sie es sich zur eisernen Regel, von Ihrem Gehalt monatlich einen bestimmten Betrag, der sich auch in einer gewissen Bandbreite bewegen kann, abzuzweigen und anzusparen. Verwahren Sie den Betrag auf einem gesonderten Konto, das Sie nicht für Ihre alltäglichen Ausgaben nutzen.

Handys, Autos und Urlaubsreisen, die über Kredite finanziert werden, haben schon viele Leute überschuldet. Sie sollten unbedingt darauf verzichten, Konsumartikel oder gar Urlaubsreisen über Kredite zu finanzieren. Der Urlaub kann noch so schön sein, den dafür beanspruchten Kredit müssen Sie zurückzahlen. Steht dann der nächste Urlaub vor der Tür und zahlen Sie immer noch den Kredit für den vergangenen Urlaub zurück, sind Sie wahrscheinlich höchst frustriert. Sie sollten es sich zum Leitbild machen, dass Sie auf die Inanspruchnahme von Krediten möglichst verzichten und auch Ihr Girokonto nicht überziehen. Auch wenn die Bank Ihnen den Dispo geradezu aufdrängt, sollten Sie widerstehen und immer berücksichtigen, dass die Bank Geld verdienen will, während Sie als Schuldner in der Verantwortung stehen. Insoweit ist der Verzicht auf Kredite eine echte Kapitalanlage. Sie sparen Geld, das Sie ohnehin nicht besitzen und geben auch kein Geld aus.

Im Idealfall wohnen Sie früher oder später im eigenen Haus oder in der eigenen Wohnung. Wenn sich die Hypothekenzinsen im Bereich von teils unter 1 % bewegen, ist die Finanzierung des Kaufpreises für ein eigenes Haus oder eine eigene Wohnung günstiger, als wenn Sie die Miete für ein vergleichbares Objekt zahlen.

Vorteil 1: Sie werden Eigentümer

Der Vorteil von Eigentum gegenüber Miete ist offensichtlich. Zahlen Sie Miete, fließt das Geld in die Tasche des Vermieters, der über die Jahre hinweg eine vermieterbezahlte Miete erwirtschaftet. Kaufen Sie sich Ihr Haus, zahlen Sie mit der Tilgung in die eigene Tasche. Sie werden irgendwann Eigentümer des dann nicht mehr mit der Hypothek belasteten Objekts. Eine bessere und sicherere Kapitalanlage gibt es kaum.

Vorteil 2: Sie sorgen für das Alter vor

Der weitere Vorteil von Immobilieneigentum ist die Altersvorsorge. Beziehen Sie im Alter Rente, verdienen Sie weniger als im Beruf. Die Höhe der Miete bleibt aber gleich und dürfte sicherlich über die Jahre hinweg auch noch steigen. Wohnen Sie hingegen im eigenen Eigentum, sinkt Ihre Belastung Richtung Null, wenn Sie fortlaufend die Hypotheken tilgen. Ist Ihre Immobilie dann irgendwann unbelastet und frei von Hypotheken, zahlen Sie weder Miete noch Kapitaldienst. Dann sollte Ihre Rente ausreichend sein, Ihren Lebensunterhalt zu gewährleisten. Insoweit gibt es kaum eine bessere Altersvorsorge.

Vorteil 3: Sie sichern Ihren Ehepartner ab

Ist Ihre Immobilie weitgehend abbezahlt und versterben Sie, braucht Ihr überlebender Ehepartner nicht in eine Mietwohnung umzuziehen. Er bzw. sie kann im eigenen Haus wohnen bleiben und ist auch nicht darauf angewiesen, sich in eine neue soziale Umgebung einfinden zu müssen.

Vorteil 4: Ihr Nachlass ist werthaltig

Vielleicht denken Sie auch heute schon an die Zeit nach Ihnen. Ist Ihre Immobilie weitgehend oder vollständig bezahlt, hinterlassen Sie Ihren Erben einen werthaltigen Nachlass. Bestenfalls übernimmt eines Ihrer Kinder Ihr Haus und führt Ihr Lebenswerk fort. Hätten Sie in einer Mietwohnung gewohnt, wären alle Ihre Investitionen verloren.

Ein Bausparvertrag ist nicht unbedingt eine Kapitalanlage. Es ist vielmehr ein Weg, Eigenkapital anzusparen und in den Genuss eines zinsgünstigen Darlehens zu kommen. Sie sparen zunächst etwa die Hälfte der vereinbarten Bausparsumme an, die andere Hälfte erhalten Sie als Darlehen von der Bausparkasse zu einem fest vereinbarten Zins. Bausparen lohnt sich aber nur, wenn Sie später tatsächlich Immobilieneigentum erwerben möchten und Baukredite dann viel teurer sind, als sie es heute sind. Wenn Sie erst in einigen Jahren Immobilieneigentum erwerben wollen, können Sie natürlich nicht wissen, wie die Hypothekenzinsen sich entwickeln werden. Ein Bausparvertrag kann insoweit eine gewisse Sicherheit geben. Ein Bausparvertrag kann auch eine Hilfe sein, wenn Sie Ihre Immobilie später modernisieren möchten. Nachteilig ist aber auch, dass Sie mit einem Bausparvertrag nur einen Teil der Finanzierungskosten finanzieren können und wegen dem Rest auf Eigenkapital oder eine Bankfinanzierung angewiesen bleiben.

Kapitalanlagen bestehen nicht nur darin, dass Sie Geld sparen oder investieren. Verdienen Sie in der Familie das Geld, empfiehlt sich der Abschluss einer Lebensversicherung. Sollten Sie unerwartet versterben, wären Ihre Angehörigen abgesichert. Sie können als bezugsberechtigte Person Ihren Ehepartner oder jeden anderen Angehörigen bestimmen. Die Lebensversicherungssumme fällt nicht in den Nachlass und braucht nicht unter den Erben aufgeteilt zu werden. Der Betrag steht ausschließlich der bezugsberechtigten Person zu. Im Hinblick darauf, dass Kapitallebensversicherungen das eingezahlte Kapital kaum noch verzinsen, sollte der Abschluss einer wesentlich prämiengünstigeren Risikolebensversicherung genügen.

Wir meinen es ernst, wenn wir Kinder als Kapitalanlage empfehlen. Sicher, Kinder kosten Geld, bis sie auf eigenen Füßen stehen können. Dennoch sollten wir Kinder als Investitionen in die eigene Zukunft betrachten. Kinder zahlen als potentielle Arbeitnehmer nicht nur in die Rentenkasse ein und gewährleisten im Alter Ihre Rente. Kinder, zumindest diejenigen, die ein gutes Verhältnis zu ihren Eltern haben, geben viel von dem zurück, was sie als Kinder von den Eltern erfahren und empfangen haben.

Sollten Sie im Alter bedürftig werden, sind Ihre Kinder unterhaltspflichtig. Sie erfüllen ihre Unterhaltspflicht umso offener, als sie sich in der Verantwortung für ihre Eltern sehen. Sind sie pflegebedürftig, kann es eine gute Option darstellen, sich von einem seiner Kinder pflegen zu lassen und nicht unbedingt ins Alters- oder Pflegeheim umziehen zu müssen.

Ungeachtet all dieser materiellen Vorteile stellen natürlich auch die emotionalen Vorteile eine Art von Kapitalanlage dar. Kinder geben im Alltag den Eltern menschlichen Halt und verkörpern gemeinsame Erinnerungen an die vergangene Kindheit und Elternzeit. Alles in allem sind Kinder wohlweislich eine gute Kapitalanlage. Wer gut erzogene Kinder hat, hat bestens investiert.

Geld fällt nicht vom Himmel. Sie müssen es sich im Regelfall durch eigene Arbeit verdienen. Möchten Sie Ihr Geld nicht ausschließlich für Konsum ausgeben, sollten Sie regelmäßig Geld ansparen. Da angespartes Geld auf dem Bankkonto kaum noch Zinsen trägt, ist die richtige Kapitalanlage das Gebot der Stunde. Auch als Privatanleger haben Sie eine Reihe von Optionen.

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